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拿起招商银行信用卡，那但是“表率”一般的存在。不管是发夹量、持卡东谈主数如故场景生态构建，其恒久处在行业跨越地位。

不外，伴跟着宏不雅经济深度调换，以及花呗、白条等互联网贷款居品冲击，用户使用民俗更动等，招商银行的信用卡也和绝大大宗同行雷同，冉冉活成了期间的“眼泪”，并在财务层面具象。

01

卡、户双缩

招商银行的信用卡，正呈现开赴不动也刷不动的困局。

财报露出，扫尾2024年末，该行信用卡流畅卡9685.90万张，流畅户6944.09万户，相较2023年末，分手减少25.91万张、29.95万户。

卡、户双缩，同步反应在往复额与收入发扬上。

2024年，招商银行竣事信用卡往复额 44,185.59亿元，同比下落8.23%；竣事信用卡业务收入 885.08亿元，同比下落2.46%。而信用卡利息收入643.56亿元，同比增长1.32%；信用卡非利息收入241.52亿元，同比下落11.30%。

事实上，招商银行信用卡业务的衰颓早有迹象，且已不绝三年。

2022年、2023年，招商银行流畅卡分手为10271张、9712张，对应信用卡往复额分手为48362.39亿元、48149.67亿元。

作为面向C端的进犯“持手”，信用卡业务的疲软，对招商银行的“金字牌号”——零卖分部产生负面影响。

2024年，招商银行零卖分部录得收入1968.35亿元，同比微增1.29%，但税前利润却以火去蛾中，同比下落9.28%至906.44亿元，非常于一少小赚约93亿元。

增收减利，导致招商银行零卖板块的税前利润占比从2023年的58.35%裁减至2024年的50.74%，贴近50%的临界点。

背后，则是信用卡业务带来的另一重挑战。

2024年，招商银行信用卡更生不良贷款393.75亿元，对比2023年加多6.65亿元。

更生不良贷款对银行税前利润的蚕食是径直且显耀的，主要通过 “信用减值逝世” 这个科目来体现。不错纯粹理为是银行预估一笔贷款可能收不回首，从而提前从利润里拿出一部分钱手脚念风险准备。

更直不雅的标的是，2024年，招商银行信用卡业务不良率1.75%，与上年末持平，但远远高于公司举座水平的0.95%。

拉万古辰轴，2018年至2023年，其信用卡业务不良率从1.11%举高到1.75%，2022更是达到1.77%。

概而言之，当下，招商银行信用卡业务不良率呈快速上扬，金钱质料被动承压。值得防备的是，2025年一季度，招商银行交出双降“答卷”：营收837.5亿元，较上年同时减少3.09%；归母净利润372.9亿元，较上年同时减少2.08%。

02

更多糟隐痛

出东谈主预念念的是，面对信用卡业务的“低谷期”，招商银行却在近期给我方狠狠补了一”刀”。

7月初，招商银行信用卡中心发布公告，文牍自9月1日起，对已刊行的银联-Visa双标高端磁条卡陆续更换为芯片版居品，有关战略随之变化。

触及到经典版白金信用卡(以下简称“经典白”)的年费优惠规定，新附件了两个要求：昔时主卡糟践满18万元，附属卡糟践满10万元。

也即是说，升级后的“经典白”，若念念连续享受年费优惠，需要在原先1万积分的基础上，兴盛“昔时糟践满18万元”，平均下来，每月的往复额要达到1.5万元；附属卡一并调换。

新规让盛大“经典白”持卡东谈主无法接纳。“一年刷够18万元，太不现实了。”在北京责任的Luna称，“念念象别称月薪2万元的北漂，年薪也就20多万元，刨去房租、吃饭、交通等刚性活命开支，还剩下些许？招商银行这是念念钱念念疯了吗？”

唐突媒体上也有不少用户吐糟，“当今银行都上赶着给用户办信用卡，又是送自行车，又是送行李箱的，招商银行这是什么‘骚操作’？”

某业内东谈主士向柒财经示意，“招商银行信用卡此举可能会激发起火和刊出潮，短期内或流失客户，并放松品牌口碑。”

除此除外，客户投诉高发亦然招商银行信用卡的一大顽瘴痼疾。

黑猫投诉平台上，输入“招商银行信用卡”要害词，出来的词条高达33000多条，在同行赛谈遥遥跨越，投诉都集在松驰扣款、诈骗糟践、息费过高、暴力电催、造作宣传等问题。

比如，有效户写到：名下办理的招商银行信用卡自使用以来,至今天才发现收取了轮回利息和失言金，该行未提前奉告访佛用度；

别称听障东谈主士衔恨：在本东谈主无法接听电话的情况下，招商银行信用卡从未有东谈主员与之进行翰墨疏导。2025年7月27日，一会儿来了许多催收短信，不仅打单、挟制，还暗里相关其他第三东谈主，扬言“后续还找你”。

访佛的案例媒体也有报谈。

2025年3月底，上海市民胡先生不胜隐忍招商银行信用卡的“狂轰乱炸”，一纸诉状将其告上法庭。后经法院调解，胡先生当庭收到被告方的谈歉，并在过后获赔精神安危金5000元。

该事件一度冲上热搜，激发泛泛社会珍摄。

此前2023年5月，杭州市民金先生爆料，称他的招商银行信用卡，在不知情的情况下，因为一项“升值做事”被屡次扣费，而这项服求现实上早于12年前就被招行暗里通畅，我方妥安妥了“冤大头”。

03

期间的“眼泪”

招商银行信用卡“遇冷”，并非个例。

2024年，中信银行信用卡业务收入559.1亿元，同比下落5.91%；浦发银行信用卡业务收入为406.59亿元，同比下落7.03%；广发银行个东谈主银行及信用卡业务营收为313.5亿元，同比大降16.3%……

光大银行的情景似乎更厄运。

2024年，光大信用卡收入跌破400亿元至331.56亿元，对比2023年，整整少了99亿元，跌幅高达23.0%。

银行境遇的后头，是大盘散漫的阵阵“凉气”。

凭据央行公布的《2024年支付体系初始总体情况》，扫尾2024年末，我国信用卡和假贷合一卡在用发夹觉得7.27亿张，较2022年末减少8000万张，较2023年末减少了约4000万张。

这照旧是信用卡总量萎缩的第三个年初，2021年、2022年和2023年，该数字分手为8亿张、7.98亿张、7.67亿张。

参加2025年，滑坡仍未止住。扫尾2025年一季度末，世界信用卡和假贷合一卡在用发夹量为7.21亿张，较2024年四季度末再度减少600万张。

信用卡的极速“冷却”，是多重成分作用的恶果。

一方面，当宏不雅经济告别打开大合的阶段，越来越多的东谈见地志到信用卡容易生息不睬性糟践，加重债务延迟，以及由于不可定期还款、健忘还款等，形成个东谈主征信不良，波及正常活命。

因此，部分用户会决定刊出信用卡，大概刊出多张中的几张，只留一张额度最大的。

另一方面，花呗、借呗等强势崛起，凭借更宽松的苦求要求、更纯粹的操作历程，即买即付的全闭环做事，重叠项目频出的免息举止，又给信用卡交易添加了不小的负重。

在深圳某大厂责任的90后白领黄欣坦言，从来莫得通畅过信用卡，“淘系下单有‘花呗’，京东剁手有‘白条’，蹲直播、点外卖有抖音‘月付’和好意思团‘月付’，选拔这样多，早已不口角信用卡不可了。”

但对银行而言，天然信用卡业务靠近首要挑战，却是再难也得硬着头皮攻的“阵脚”，拓客更是涓滴不敢纵容。

据柒财经不雅察，最近一段时辰，各大银行在信用卡业务上动作时常，以线下地推为主，对准阛阓、写字楼、小区，乃至菜市场等东谈主流麇集的地点全力出击，试图通过包括耸立物、送积分、提额度、免息等种种“送平和”举措吸援用户办卡。

毕竟，身处LPR(贷款市场报价利率)不绝下调，信贷需求不及、减费让利加码的复杂大环境里，比较公司贷款，信用卡业务虽小，可仍算得上是一门量入为主、可耐久保管“口粮”的餬口。

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